新兴市场金融监管迎来AI时代，多国积极布局

快速阅读: 世界银行报告显示，人工智能正重塑新兴市场金融领域，应用涵盖客户服务、欺诈检测等，监管机构逐步采纳AI技术，面临数据安全和技能差距挑战。

日益强大的人工智能工具的快速发展，有望重塑新兴市场和发展中经济体金融领域的商业模式、市场结构、消费者行为及监管实践（例如Foucault等，2025年）。研究表明，虽然发达经济体的金融部门在整合机器学习和生成式人工智能（GenAI）方面处于领先地位，但新兴市场和发展中经济体仍处于采纳初期，包括在金融监管方面的应用（风险管理咨询小组，2025年；Dohotaru等，2025年）。我们最近的世界银行报告（Boeddu等，2025年），受南非二十国集团主席国委托，基于对27个新兴市场和发展中经济体金融部门当局的调查，揭示了这些地区人工智能采纳的新情况。

大多数新兴市场和发展中经济体的金融监管部门预计，人工智能将对金融部门产生总体积极影响，特别是那些被监管机构采纳程度较高的地区。在至少处于早期阶段的人工智能采纳区域中，金融机构最常见的人工智能应用包括客户服务聊天机器人和虚拟助手、欺诈检测以及反洗钱和了解客户合规（图1）。非洲的金融机构更倾向于使用人工智能进行信用评分和承保，反映了服务没有正式信贷记录的人群的需求。此外，推动人工智能采纳的关键因素还包括提高监管合规性和更有效地满足要求。

图1

在采纳人工智能的司法管辖区，金融机构最常用的人工智能用于客户服务、欺诈检测以及反洗钱（AML）/打击资助恐怖主义（CFT）和了解客户（KYC）合规。

注释

：问题：“贵司法管辖区内的金融机构使用人工智能的前三大用途是什么？”仅对报告至少有一类金融机构处于早期、中等或高级采纳阶段的受访者提出了此问题。对于报告非常有限采纳或不了解其司法管辖区采纳水平的受访者，此问题被跳过。因此，总受访人数为25人。

来源

：世界银行关于监督中人工智能的调查，2025年。

监管者的人工智能采纳

中央银行和其他金融当局正在出于多种政策目的采纳人工智能（BIS，2025年）。特别是，人工智能有潜力使监管技术工具更加高效，并适用于更复杂的任务，从而增强或自动化以往仅由人类完成的工作。然而，大多数新兴市场和发展中经济体的监管机构仍在使用人工智能的核心监管任务的早期阶段，如数据收集、现场和非现场监管、资产质量审查和异常检测，其中一些正在开展测试和试点项目。一些监管机构正在尝试将人工智能用于欺诈检测、投诉分析和风险合规评估等用途。监管机构也对人工智能在数据收集、风险预测和非现场检查等任务中的潜力持乐观态度（图2）。

图2

监管机构在中期到长期内广泛监管任务中使用人工智能的可能性显著增加。

注释

：N=27。问题：“贵监管机构目前或计划在未来12个月内使用人工智能进行哪些监管活动？请选择所有适用项”和“在中长期（例如未来5年）内，贵监管机构最有可能在哪种类型的监管活动中使用人工智能？请选择所有适用项。”

来源

：世界银行关于监督中人工智能的调查，2025年。

基本的生成式人工智能工具已被监管机构工作人员广泛用于一般目的，如起草和总结。一些监管机构还谨慎地部署人工智能代理、聊天机器人和其他基于生成式人工智能的工具，用于更复杂的任务，如内部知识管理、投诉分析和监管文件的风险合规评估。

新兴市场和发展中经济体的监管机构最近开始制定关于内部使用人工智能的正式政策和战略。大约四分之一的监管机构有正式政策管理其内部使用人工智能，尽管只有五分之一的非洲监管机构如此。大多数尚未制定正式战略或政策的监管机构预计将在接下来的12个月内建立，即到2026年7月。许多监管机构正在绘制监管流程图，以确定人工智能可以增加最大价值的领域。一些机构更为积极，鼓励各部门广泛试验，而另一些则更为谨慎，将人工智能试验限制在某些类型的项目或监管业务线。

监管者面临的挑战与风险

解锁并管理大量敏感数据——目前这些数据往往分散且不易使用或访问——同时遵守数据隐私、数据安全、网络安全和数据本地化规则，给希望将人工智能融入监管流程的当局带来了挑战（见表1）。当局在利用云服务推进人工智能方面采取了不同的方法，供应商依赖、数据安全和数据主权等问题成为共同的挑战。

表1

数据隐私和安全、内部技能差距、人工智能模型相关挑战和集成挑战是调查受访者在监督中采用人工智能的四大障碍。

注释

：N=27。调查对象可从更大的选项集中选择最多五个挑战/障碍。得分为每个挑战/障碍的加权得分，总可能得分为135——如果所有27名受访者都选择了相同的选项作为首选项，则可能获得最高分。

来源

：世界银行关于监督中的人工智能调查，2025年。

将新的AI系统集成到现有且通常过时的基础设施中可能很麻烦。因此，多个当局正在加强其基础IT和数据基础设施。许多当局，尤其是在非洲的，认为技能差距和吸引及保留人才的困难是根本性的挑战，并正在投资于提高劳动力对AI的准备度。多个当局采取战略方法，在监管团队中嵌入必要的技能组合，结合领域知识和技术专长。

许多新兴市场和发展中国家的当局缺乏监测金融部门AI发展及其影响的能力，但多种风险依然存在，包括金融稳定风险（金融稳定委员会2024年报告）。例如，网络安全威胁和数据泄露是首要考虑的问题，促使当局保护系统并制定强大的治理框架。大多数当局依赖于少数全球供应商外包关键的IT和AI基础设施，加剧了供应商相关和集中风险。随着金融机构继续采用AI，新兴市场和发展中国家的当局可能需要更加关注与AI相关的消费者风险。目前，他们对理解和应对这些风险的准备程度各不相同。

已充分记录的人工智能风险，如模型透明度、可解释性、准确性、责任性和偏见等（Crisanto等2024年和Perez-Cruz等2025年），被新兴市场和发展中国家的当局所认识，但由于AI采用仍处于早期阶段，这些风险尚未得到充分解决。

展望未来

从我们与广泛新兴市场和发展中国家当局的互动中，可以得出两个基本原则。首先，AI不应取代监管判断和自由裁量权，监管者应保留最终决定权，能够解释基于AI辅助监管决策的理由。其次，监管者应确保金融机构充分理解其AI应用，并能对其基于模型输出做出的决策负责。

我们以五项建议结束，供新兴市场和发展中国家的金融当局在寻求促进金融监管中安全采用AI时参考：

一、当局需要建立董事会级别的治理框架，以将AI创新和采用与组织目标以及维持公众信任的需求相协调。

二、当局需要迎头赶上，建立支持有效AI采用所需的综合内部IT和数据基础设施，注意与云计算集成相关的挑战。

三、当局应开发系统方法，吸引、保留和培养适当的技术技能和专业知识，并将领域知识和新数字技能整合到监管团队中。

四、当局应投资于监测AI发展和风险评估，包括填补数据缺口（金融稳定委员会2025年报告），以增强对相关机会和风险的理解。

五、无论是国内还是国际，合作都是必不可少的，以避免碎片化、监管套利和新风险的累积，确保随着AI技术和应用场景的发展，实现有效的监管。

博杜、G、E 菲延、S 马丁内斯·贾拉米洛、S 梅斯基塔、Y 帕尔塔、A 萨尔卡尔、S 辛哈和 A 古铁雷斯·特拉韦索（2025），《人工智能在金融领域监管中的应用：新兴市场和发展中国家的视角》，世界银行繁荣洞察。

风险管理咨询小组（2025），《中央银行采纳人工智能的治理》，国际清算银行美洲代表处，国际清算银行。

克里斯安托、J C、C B 列特里奥、J P 阿尔尼奥和 J 永（2024），《金融领域的AI监管：最新进展及主要挑战》，FSI政策实施洞见第63号，国际清算银行。