AI理财工具如何改变年轻人的财务规划

快速阅读: 金融学教授阿提夫·伊克拉姆指出，人工智能工具正改变年轻人的财务管理模式，提供个性化建议和自动化服务，但也带来数据隐私和技术依赖的风险。他强调金融教育的重要性，建议将AI作为辅助工具而非决策者。

如今，几乎每件事都有相应的应用程序。但在涉及金钱时，我们应如何依赖技术来做出明智的财务决策呢？

阿提夫·伊克拉姆

阿提夫·伊克拉姆是金融学临床教授，专长于公司金融，并热衷于通过他的课程《FIN 123：金钱问题》传授金融教育。随着人工智能金融工具的日益普及，他认为个人金融教育比以往任何时候都更加重要。

“不久前，年轻人的选择仅限于基本的预算应用程序或用于跟踪支出的电子表格。”伊克拉姆说，“现在，许多年轻人与ChatGPT互动，就像与财务顾问交流一样，可以即时获得从管理开支或信用卡付款到更复杂的税务规划或保险问题的答案。”

无论好坏，生成式人工智能已经改变了人们管理财务的方式。值此8月14日全国金融意识日之际，伊克拉姆接受了ASU新闻的采访，讨论了财务管理的新趋势以及在将人工智能纳入财务规划之前应考虑的问题。

问：人工智能如何改变了年轻人管理财务的方式？

答：

人工智能从根本上民主化了财务规划，为人们提供了广泛的人工智能驱动的财务规划应用程序和工具。例如，Cleo通过吸引人的界面提供个性化的财务建议，而像Arta Finance这样的公司则使用Z世代俚语提供咨询。许多银行和金融应用程序，如Acorns，利用人工智能算法帮助人们自动化储蓄、管理投资并制定个性化的债务偿还计划。甚至像Betterment和Wealthfront这样的机器人顾问也从提供简单的组合管理发展到更全面的财务辅导。过去几年里，做出明智财务决策的障碍大大降低，彻底改变了整整一代人对金钱管理的态度。

问：学生在将人工智能纳入财务规划时应考虑哪些风险？

答：

尽管人工智能的能力令人着迷，但在使用人工智能驱动的工具做出重要的财务决策时存在相当大的风险。有充分证据表明，人工智能经常“幻想”，我见过学生因完全依赖ChatGPT而收到过时的税务建议或做出不适当的投資决定，而这些学生提供的提示信息并不完整。相关的一个问题是过度依赖技术，牺牲了培养关键的金融知识，因为许多学生会放弃学习验证ChatGPT输出所需的基本知识。这种不平衡的技术依赖可能会造成危险的依赖，他们无法区分好建议和坏建议。

数据隐私也是一个严重的风险。我听说有学生将自己的银行对账单和社会安全号码输入ChatGPT以生成个性化的财务计划。但他们没有意识到的是，当他们这样做时，他们的数据进入了一个庞大的数字生态系统，这个系统容易受到攻击，且相比受监管的金融平台，其隐私保护措施较少。

更重要的是，当前的人工智能缺乏信托责任。与法律上必须为客户的最佳利益行事的人类顾问不同，人工智能系统可能会无意中提供有利于平台提供商的建议。这就是为什么我总是告诉学生，要将人工智能视为研究助手和教育工具，而不是作为重大财务决策的唯一决策者。

问：您如何看待金融教育在这些人工智能工具兴起的同时如何演变？

答：

有些人认为人工智能将消除对金融教育的需求，就像计算器据说消除了记忆乘法表的需要一样。我不赞同这一观点。与其减少对金融素养的需求，不如说人工智能使得某些核心能力比以往任何时候都更为重要。学生需要在传统金融知识的基础上学习人工智能素养。他们需要了解如何撰写有效的提示，批判性地评估回应，并认识到工具的局限性。人工智能是一种工具——学生需要知道如何使用它，但除非他们理解工具的作用及其工作原理，否则无法有效使用。

然而，人工智能在个性化学习方面的潜力是显著的。人工智能可以根据不同的学习风格调整解释，对金融模拟提供实时反馈，并提供文化相关的例子。这一演变要求教育工作者更加专注于批判性思维、道德决策和人工智能无法复制的细微判断。我预测，金融教育将从单纯传授金融知识转变为教导学生如何使用和批判性思考人工智能生成的输出和建议。

在我看来，最有前景的趋势是人工智能在金融规划领域的普及。历史上，只有富人才能获得复杂精细的财务建议和分析工具。如今，这些服务已经扩展到了更广泛的群体。虽然AI有时会产生误解并犯错，但人类，包括财务顾问，也并非完美。随着时间的推移，隐私保护措施的加强和准确性的提高，越来越多的年轻人将能够利用AI工具做出明智的财务决策。

我尤其看好AI在解决金融心理和行为方面的能力。我们的背景、文化和成长环境对金钱观有着重要影响。高级AI可以理解这些因素，纠正人的偏见，提供与个人价值观和文化习惯相匹配的个性化计划。预计未来几年内，将会有复杂的行为主导工具问世，它们能够识别消费触发点，确定最佳储蓄时机，并提供实时干预。

(以上内容均由Ai生成)