AI如何改变年轻人理财方式

快速阅读: 金融学教授阿提夫·伊克拉姆指出，AI金融工具普及降低了财务决策门槛，但也带来隐私风险和过度依赖技术的问题。他强调金融教育的重要性，倡导将AI作为辅助工具而非唯一决策依据。

如今，几乎每件事都有相应的应用程序。但在涉及金钱管理时，我们应如何依赖技术来做出明智的财务决策？

阿提夫·伊克拉姆

阿提夫·伊克拉姆是金融学临床教授，专长于公司金融，并热衷于通过其课程《FIN 123：金钱事务》传授金融知识。随着人工智能金融工具的日益普及，他认为个人金融教育比以往任何时候都更为重要。

“不久前，年轻人的选择仅限于基本的预算应用程序或电子表格来追踪开支和消费。”伊克拉姆说，“如今，许多人像与财务顾问交流一样与ChatGPT互动，从如何管理开支或信用卡还款到更复杂的税务规划或保险问题，都能获得即时答案。”

无论好坏，生成式人工智能已经改变了人们管理金钱的方式。值此8月14日全国金融意识日之际，伊克拉姆接受了《亚利桑那州立大学新闻》的采访，讨论了金钱管理的新趋势以及在将人工智能纳入财务规划前应考虑的问题。

问：人工智能如何改变了年轻人的财务管理方式？

答：

人工智能从根本上实现了金融规划的民主化，为人们提供了广泛的人工智能驱动的金融规划应用程序和工具。例如，Cleo通过吸引性的界面提供个性化的财务建议，而Arta Finance等公司的AI助手则使用Z世代俚语提供咨询。许多银行和金融应用程序，如Acorns，利用AI算法帮助人们自动化储蓄、管理投资并制定个性化的债务偿还计划。甚至像Betterment和Wealthfront这样的机器人顾问也从简单的组合管理发展到了全面的财务辅导。过去几年里，做出明智财务决策的门槛大大降低，彻底改变了整整一代人对待金钱管理的方式。

问：学生在将人工智能用于财务规划时应考虑哪些风险？

答：

尽管人工智能的能力令人着迷，但在使用AI驱动的工具做出重要的财务决策时存在相当大的风险。众所周知，人工智能经常“产生幻觉”，我见过学生因完全依赖ChatGPT而收到过时的税务建议或做出不当的投资决定，因为他们没有验证或提供了不完整的提示。相关的一个问题是过度依赖技术，而忽视了培养关键的金融素养。许多学生会放弃学习验证ChatGPT输出所需的基本知识，这种不平衡的技术依赖可能导致他们无法区分好建议和坏建议。

数据隐私也是一个严重风险。我听说有学生将银行对账单和社会保障号提供给ChatGPT以生成个性化财务计划。他们没有意识到的是，这样做会使他们的数据进入一个庞大的数字生态系统，该系统容易受到攻击，且不如受监管的金融平台那样受到隐私保护。

最重要的是，当前的人工智能缺乏信托责任。与法律上必须为客户的最佳利益行事的人类顾问不同，AI系统可能会无意中提供有利于平台提供商的建议。因此，我总是告诉学生要将AI视为研究助手和教育工具，而不是重大财务决策的唯一决策者。

问：您如何看待金融教育在这些AI工具背景下将如何演变？

答：

有些人认为，人工智能将消除对金融教育的需求，就像计算器被认为消除了记忆乘法表的需要一样。我不同意这种观点。与其减少对金融素养的需求，不如说人工智能使得某些核心能力变得更加关键。学生需要在传统金融知识的基础上学习AI素养。他们需要了解如何提出有效的提示、批判性地评估回应并认识工具的局限性。AI是一种工具——学生需要知道如何使用它，但他们只有理解工具的功能和工作原理才能有效使用。

然而，AI在个性化学习方面的潜力是显著的。它可以适应不同的学习风格，提供财务模拟的实时反馈，并提供文化相关的例子。这一演变要求教育工作者更加专注于批判性思维、道德决策和AI无法复制的细微判断。我预测，金融教育将从单纯传授金融知识转向教会学生如何使用并批判性思考AI生成的输出和建议。

在我看来，最令人期待的趋势是人工智能在个人理财规划上的普及。历史上，只有富裕阶层能够获得高级财务建议和复杂的分析工具。如今，更广泛的群体也能享受到这些服务。诚然，AI有时会出现误判，但它并非完美无缺，人类金融顾问同样会犯错。随着时间推移，隐私保护措施加强，准确性提高，更多年轻人将能利用AI工具做出明智的财务决策。

我尤其看好AI在解决财务心理和行为方面的作用。我们的背景、文化和成长环境对金钱观有着重要影响。先进的AI能够理解这些因素，纠正人的偏见，提供符合个人价值观和文化习惯的个性化计划。未来几年，可能会出现复杂的行为辅导工具，它们能识别消费触发点，确定最佳储蓄时机，并提供实时干预。

(以上内容均由Ai生成)