AI如何改变年轻人理财方式

快速阅读: 金融学教授阿提夫·伊克拉姆指出，人工智能驱动的金融工具普及，降低了年轻人做出财务决策的门槛，但也带来过度依赖技术和数据隐私风险，强调金融教育的重要性。

如今，几乎每件事都有相应的应用程序。但在涉及金钱管理时，我们应该在多大程度上依赖技术来帮助我们做出明智的财务决策呢？

阿提夫·伊克拉姆是金融学临床教授，专注于企业金融领域，并热衷于通过他的课程《FIN 123：金钱问题》传授金融知识。随着人工智能驱动的金融工具日益普及，他认为个人理财教育比以往任何时候都更加重要。

“不久前，年轻人的选择仅限于基本的预算应用程序或用于追踪开支的电子表格，”伊克拉姆说。“现在，许多人像对待财务顾问一样与ChatGPT互动，从如何管理开支或信用卡付款到更复杂的税务规划或保险问题，都能即时获得答案。”

无论好坏，生成式人工智能已经改变了人们管理财务的方式。为了纪念8月14日的国家金融意识日，伊克拉姆接受了ASU新闻的采访，讨论了财务管理的新趋势以及在将人工智能纳入财务规划前需要考虑的问题。

**问：人工智能如何改变了年轻人管理财务的方式？**

**答：**

人工智能从根本上民主化了财务规划，为人们提供了广泛的人工智能驱动的财务规划应用程序和工具。例如，Cleo通过吸引性的界面提供个性化的财务建议，而Arta Finance等公司的AI助手则使用Z世代的俚语给出建议。许多银行和金融应用程序，如Acorns，利用人工智能算法帮助人们自动储蓄、管理投资并创建个性化的债务偿还计划。甚至像Betterment和Wealthfront这样的机器人顾问也从简单的组合管理发展到了更为全面的财务指导。过去几年里，做出明智财务决策的障碍大大降低，这根本上改变了整整一代人对金钱管理的态度。

**问：学生在将人工智能纳入财务规划时应该考虑哪些风险？**

**答：**

尽管人工智能的能力令人着迷，但在使用人工智能驱动的工具做出重要的财务决策时存在相当大的风险。有充分的证据表明，人工智能经常“幻想”，我见过学生因完全依赖ChatGPT而收到过时的税务建议或做出不当的投资决定，因为他们没有进行验证或提供的提示不完整。一个相关的问题是对技术的过度依赖，导致关键金融素养的发展不足，许多学生会放弃学习验证ChatGPT输出所需的基本知识。这种不平衡的技术依赖可能会产生危险的依赖，使他们无法区分好建议和坏建议。

数据隐私也是一个严重的问题。我听说过学生向ChatGPT提供他们的银行对账单和社会安全号码以生成个性化财务计划的情况。他们没有意识到的是，当这样做时，他们的数据进入了庞大的数字生态系统，这个系统容易受到攻击，且不如受监管的金融平台那样受到隐私保护。

更重要的是，当前的人工智能缺乏信托责任。与法律上有义务为客户最大利益行事的人类顾问不同，人工智能系统可能会无意中提供有利于平台提供商的建议。因此，我总是告诉学生要将人工智能用作研究助手和教育工具，而不是作为重大财务决策的唯一决策者。

**问：您如何看待金融教育在这些人工智能工具普及背景下的演变？**

**答：**

有些人认为人工智能将消除对金融教育的需求，就像计算器被认为消除了记忆乘法表的必要性一样。我不赞同这一观点。与其减少对金融素养的需求，人工智能使得某些核心能力比以往任何时候都更加重要。学生需要学习人工智能素养，同时掌握传统的金融知识。他们需要了解如何构建有效的提示，批判性地评估响应，并认识到工具的局限性。人工智能是一个工具——学生需要知道如何使用它，但他们除非理解该工具的功能及其工作原理，否则无法有效地使用它。

尽管如此，人工智能在个性化学习方面的潜力是显著的。它可以适应不同的学习风格，提供财务模拟的实时反馈，并提供文化相关的例子。这种演变要求教育者更加专注于批判性思维、道德决策和人工智能无法复制的细微判断。我预测，金融教育将从单纯的传授金融知识转变为教导学生如何使用并批判性地思考人工智能生成的输出和建议。

在我看来，最令人期待的趋势是人工智能在个人理财规划方面的普及。历史上，只有富裕阶层能够获得高级的财务建议和复杂的分析工具。如今，更广泛的群体也能享受到这些服务。虽然AI有时会产生误解并犯错，但人类，包括金融顾问，也并非绝对可靠。随着时间的推移，隐私保护措施的加强和准确性的提高，将有更多年轻人能够利用AI工具做出明智的财务决策。

我尤其看好AI在解决金融心理和行为方面的能力。我们的背景、文化和成长经历对与金钱的关系有着重要影响。先进的AI可以理解和整合这些因素，纠正人的偏见，提供符合个人价值观和文化习惯的个性化计划。预计未来几年内，将出现复杂的行为指导工具，能够识别消费触发点，确定最佳储蓄时机，并提供实时干预。

(以上内容均由Ai生成)