AI改变财务管理，年轻人需警惕风险

快速阅读: 金融学教授阿提夫·伊克拉姆指出，AI已改变年轻人的财务决策方式，提供广泛的应用程序和工具，降低了理财门槛，但也带来隐私风险和技术依赖问题，强调金融教育的重要性。

如今，各种应用程序层出不穷。但在涉及金钱管理时，我们应如何依赖技术来做出明智的财务决策呢？

阿提夫·伊克拉姆

阿提夫·伊克拉姆是金融学临床教授，专长于公司金融，并热衷于通过他的课程《FIN 123：金钱问题》传授金融知识。随着人工智能驱动的金融工具日益普及，他认为个人金融教育比以往任何时候都更为重要。

“不久前，年轻人的选择仅限于基本的预算应用程序或用于追踪开支的电子表格。”伊克拉姆说，“现在，许多这些年轻人像与财务顾问交流一样与ChatGPT互动，从如何管理开支或信用卡付款到更复杂的税务规划或保险问题，都能即时获得答案。”

无论好坏，生成式人工智能已经改变了人们管理资金的方式。值此8月14日全国金融意识日之际，伊克拉姆接受了《亚利桑那州立大学新闻》的采访，讨论了财务管理的新趋势以及在将人工智能纳入财务规划前需要考虑的问题。

问：人工智能是如何改变年轻人管理财务的方式的？

答：

人工智能从根本上民主化了财务规划，为人们提供了广泛的由人工智能驱动的财务规划应用程序和工具。例如，Cleo通过吸引人的界面提供个性化的财务建议，而像Arta Finance这样的公司的AI助手则使用Z世代的俚语提供建议。许多银行和金融应用程序，如Acorns，利用人工智能算法帮助人们自动化储蓄、管理投资并创建个性化的债务偿还计划。甚至像Betterment和Wealthfront这样的机器人顾问也从简单的组合管理发展到了更全面的财务指导。近年来，做出明智财务决策的障碍大大降低，彻底改变了整整一代人对金钱管理的态度。

问：学生在将人工智能纳入财务规划时应考虑哪些风险？

答：

尽管人工智能的能力令人着迷，但在使用人工智能驱动的工具做出重要的财务决策时存在相当大的风险。有充分的记录显示，人工智能经常“幻想”，我见过学生因完全依赖ChatGPT而收到过时的税务建议或做出不当的投资决定，这都是因为没有验证或提供的提示不完整。另一个相关的问题是过度依赖技术，牺牲了培养关键的金融素养，许多学生会放弃学习验证ChatGPT输出所需的基本知识。这种不平衡的技术依赖可能会造成危险的依赖性，他们无法区分好建议和坏建议。

数据隐私是另一个严重风险。我听说过学生将银行对账单和社会安全号码输入ChatGPT以生成个性化的财务计划。他们没有意识到的是，当这样做时，他们的数据进入了一个庞大的数字生态系统，这个系统容易受到攻击，且与受监管的金融平台相比，隐私保护措施较少。

或许最重要的是，当前的人工智能缺乏受托责任。与法律上必须为客户最佳利益行事的人类顾问不同，人工智能系统可能会无意中提供有利于平台提供商的建议。因此，我总是告诉学生，要将人工智能作为研究助手和教育工具使用，而不是作为重大财务选择的唯一决策者。

问：您如何看待金融教育在这些人工智能工具伴随下的演变？

答：

有些人认为，人工智能将消除对金融教育的需求，就像计算器被认为消除了记忆乘法表的需要一样。我不同意这一观点。与其减少对金融素养的需求，不如说人工智能使得某些核心能力比以往更加关键。学生需要学习人工智能素养，同时掌握传统的金融知识。他们需要了解如何提出有效的提问，批判性地评估回应，并认识到工具的局限性。人工智能是一种工具——学生需要知道如何使用它，但他们除非理解工具的功能和工作原理，否则无法有效使用。

然而，人工智能在个性化学习方面的潜力是显著的。它可以适应不同的学习风格，提供财务模拟的实时反馈，并提供文化相关的例子。这种演变要求教育者更加专注于批判性思维、道德决策和人工智能无法复制的复杂判断。我预测，金融教育将从单纯传授金融知识转变为教导学生如何使用并批判性思考人工智能生成的输出和建议。

在个人金融领域，未来几年最令人期待的人工智能趋势是AI在财务规划上的普及。过去，只有富裕阶层能够获得复杂的专业财务建议和分析工具。如今，这一服务范围大大扩展，惠及更多人群。虽然AI偶尔会出现错误，但人类，包括财务顾问，也同样会犯错。随着隐私保护措施的加强和准确性的提高，越来越多的年轻人将能够利用AI工具做出明智的财务决策。

我对AI在解决金融心理和行为问题上的潜力尤为乐观。人们的背景、文化和成长经历对其金钱观有着重要影响。先进的AI可以理解这些因素，纠正人的偏见，并提供符合个人价值观和文化习俗的个性化计划。预计未来几年，将会出现复杂的行为主导工具，能够识别消费触发点、确定最佳储蓄时机并提供实时干预。

(以上内容均由Ai生成)