AI改变财务规划，年轻一代如何应对风险

快速阅读: 临床金融学教授阿提夫·伊克拉姆指出，人工智能已改变年轻人的财务管理方式，提供了多种便捷工具，但同时也带来隐私泄露、依赖过度及缺乏信托责任等风险，强调金融教育仍至关重要。

如今，各种应用程序层出不穷。然而，当涉及到我们的财务时，我们应如何依赖技术来做出明智的金融决策呢？

阿提夫·伊克拉姆

阿提夫·伊克拉姆是一位临床金融学教授，专长于公司金融，并热衷于通过他的课程《FIN 123：金钱问题》传授金融教育。随着人工智能驱动的金融工具日益普及，他认为个人金融教育比以往任何时候都更为重要。

“不久前，年轻人的选择仅限于基本的预算应用程序或用于跟踪支出和消费的电子表格，”伊克拉姆说。“如今，许多年轻人与ChatGPT互动，就像与财务顾问交谈一样，可以即时获得从如何管理开支或信用卡还款到更复杂的税务规划或保险问题的答案。”

无论好坏，生成式人工智能已经改变了人们管理资金的方式。值此8月14日全国金融意识日之际，伊克拉姆接受了ASU新闻的采访，讨论了资金管理的新趋势以及在将人工智能纳入财务规划前应考虑的因素。

问：人工智能如何改变了年轻人管理财务的方式？

答：

人工智能从根本上民主化了财务规划，为人们提供了广泛的人工智能驱动的财务规划应用程序和工具。像Cleo这样的应用程序通过吸引人的界面提供个性化的财务建议，而像Arta Finance这样的公司的AI助手则使用Z世代俚语提供建议。许多银行和金融应用程序，如Acorns，利用人工智能算法帮助人们自动化储蓄、管理投资并创建个性化的债务偿还计划。即使是像Betterment和Wealthfront这样的机器人顾问，也从简单的组合管理发展到了更全面的财务指导。过去几年里，做出明智财务决策的门槛大幅降低，彻底改变了整整一代人对金钱管理的态度。

问：学生在将人工智能纳入财务规划时应考虑哪些风险？

答：

尽管人工智能的能力令人着迷，但在使用人工智能驱动的工具做重要财务决策时存在相当大的风险。有充分的证据表明，人工智能经常“幻想”，我见过学生因完全依赖ChatGPT而收到过时的税务建议或做出不恰当的投资决策，或者因为提供的提示不完整。相关的一个问题是过度依赖技术，牺牲了关键的金融知识学习，许多学生会放弃学习验证ChatGPT输出所需的基本知识。这种不平衡的技术依赖可能会形成一种危险的依赖，他们无法区分好的建议和坏的建议。

数据隐私是另一个严重的风险。我听说有些学生将自己的银行对账单和社会安全号码提供给ChatGPT以生成个性化财务计划。他们没有意识到的是，这样做时，他们的数据进入了庞大的数字生态系统，这些系统容易受到攻击，且相比受监管的金融平台，其隐私保护措施较少。

最重要的是，当前的人工智能缺乏信托责任。与法律上必须为客户最佳利益行事的人类顾问不同，人工智能系统可能会无意中提供有利于平台提供者的建议。因此，我总是告诉学生，要将人工智能用作研究助理和教育工具，而不是将其作为重大财务选择的唯一决策者。

问：您如何看待金融教育在这些人工智能工具伴随下的演变？

答：

有些人认为，人工智能将消除对金融教育的需求，就像计算器据说消除了记忆乘法表的需要一样。我不同意这种观点。人工智能并没有减少对金融素养的需求，而是使得某些核心能力比以往任何时候都更加重要。学生需要学习人工智能素养，同时掌握传统的金融知识。他们需要了解如何提出有效的提示，批判性地评估回应，并认识到工具的局限性。人工智能是一种工具——学生需要知道如何使用它，但他们除非理解工具的功能及其工作原理，否则无法有效使用。

尽管如此，人工智能在个性化学习方面的潜力是惊人的。人工智能可以根据不同的学习风格调整解释，提供金融模拟的实时反馈，并提供文化相关的例子。这一演变要求教育工作者更加专注于批判性思维、道德决策和人工智能无法复制的细腻判断。我预测，金融教育将从仅仅传授金融知识转变为教导学生如何使用和批判性思考人工智能生成的输出和建议。

最令人期待的人工智能趋势在于其能够普及金融规划。过去，只有富裕阶层才能获得复杂的财务建议和分析工具。如今，更广泛的群体也能享受到这些服务。尽管人工智能有时会出现错误，但这并不比人类，包括财务顾问，更加完美。随着时间的推移，隐私保护措施的加强和准确性的提高，将有更多年轻人能够利用人工智能工具做出明智的财务决策。

我对人工智能在解决金融心理和行为问题方面的潜力尤为乐观。我们的背景、文化和成长环境对与金钱的关系有着重要影响。高级人工智能可以理解这些因素，纠正人的偏见，提供与个人价值观和文化规范相契合的个性化计划。预计未来几年内，将会有复杂的行为辅导工具问世，这些工具能够识别消费触发点，确定最佳储蓄时机，并提供实时干预。

(以上内容均由Ai生成)