驾驭网络保险的复杂性：投保人指南
快速阅读: 《JD Supra》消息，在数字时代，网络威胁迅速变化，新型风险如人工智能驱动的攻击频发。网络保险市场虽趋于稳定，但仍存在保护缺口，许多企业未充分投保。企业需关注AI相关风险及排除条款，同时加强损失预防措施，以应对不断演变的威胁。
在当今的数字时代，网络威胁态势的变化速度比以往任何时候都要快。随着企业和个人越来越多地依赖技术，理解网络保险的复杂性变得前所未有的重要。在本文中，我们将探讨当前的网络保险市场状况，突出新兴风险，概述可供企业投保人选择的覆盖范围选项，并提供实用建议以有效应对这一不断演变的态势。
网络威胁态势处于不断演进状态，新的漏洞和攻击方式层出不穷。近年来，我们看到网络事件的频率和复杂性都有显著增加，这清楚地表明风险比以往任何时候都要高。加剧这一问题的是人工智能驱动的攻击，以及地缘政治与网络风险之间的复杂相互作用，这两者共同为本已充满挑战的环境增添了更多难度。人工智能驱动的网络事件，如深度伪造和人工智能支持的网络钓鱼，正变得越来越普遍。根据恩特鲁斯特发布的《2025身份欺诈报告》，平均每一分钟就会发生一次深度伪造尝试，专家预测到2026年，90%的在线内容可能会被合成生成。此外，组织内部整合人工智能相关流程可能会增加网络事件的风险。例如，人工智能的集成可能涉及许多连接的设备和平台，这可以显著增加企业遭受网络攻击的潜在入口点。这些新风险将直接影响企业，同时也会影响其供应链中的所有组成部分。随着公司越来越多地依赖人工智能技术，他们必须保持警惕并主动应对这些新兴威胁。人工智能也在塑造保险核保过程，核保人正在仔细审查公司如何开发和使用人工智能工具，以确保他们拥有适当的合规控制和工具来管理风险。此外，地缘政治格局直接关系到网络风险，国家支持的攻击和网络间谍活动对商业构成了重大威胁。美国、欧洲和俄罗斯之间加剧的地缘政治紧张局势很可能会蔓延到网络空间，导致网络相关事件的增加。国家支持的勒索软件攻击变得越来越普遍，像朝鲜这样的国家正在将这些攻击作为收入来源专业化。特别是勒索软件攻击，已经看到了戏剧性的增长，网络犯罪分子针对关键基础设施，并要求支付巨额赎金。根据全球网络安全公司巴鲁库达的数据，勒索软件攻击在2024年增加了四倍，网络犯罪分子采用更先进的策略来利用组织防御中的漏洞。随着时间推移，企业可能会发现自己在应对这类攻击时的选择受限，例如，英国政府最近发起了一项咨询，关于禁止在遭受网络攻击后支付赎金的潜在禁令。这项提议还包括要求受害者报告勒索软件事件，强制他们在事件发生后的指定时间内披露攻击详情和实施的恢复措施。
人们对网络事件带来的声誉和业务中断影响的认识日益增强，导致保险公司和投保人之间在损失控制和预防措施上有了更多的合作。例如，一些网络保险公司现在提供免费的损失预防措施，如网络安全威胁建模、安全评估和由咨询团队提供的网络安全培训课程。网络保险可以在事件发生时提供财务保护和支持，从而在很大程度上缓解这些风险；然而，并非所有企业都采取此类措施，结果造成了“网络保护缺口”，使许多人面临重大损失的风险。这个差距，即投保和未投保的网络风险之间的差异，仍然是许多组织的关键问题。许多在网络保险行业的人士以及高度可能成为网络攻击目标的国家（如英国）的政府认为，这个差距正变得越来越令人担忧。英国内政部2024年的《网络安全违规调查报告》显示，在英国，一半的企业（50%）报告在过去12个月内经历了某种形式的网络安全违规或攻击；然而，只有大约十分之四（43%）的企业报告称它们对网络安全风险进行了投保。这种保护缺口在中型和大型企业中尤为明显，这些企业往往更容易成为网络犯罪分子的目标。事实上，近四分之三（74%）的大型企业在2023/24年度报告称遭受了网络安全违规或攻击，但仅有略超过一半（54%）的企业报告称它们已经具备了适当的保险；这突显出这些大型企业迫切需要更好的保护措施。此外，英国保险协会最近发布了一份报告，专门探索中小企业在网络安全方面的差距，称其发现“严重”，许多企业缺乏对网络攻击的保险保护。许多企业错误地认为现有的保险政策足以覆盖网络风险。然而，这通常不是事实。传统的保险政策可能涵盖由网络事件引发的各种风险，比如因网络攻击而受损的工厂造成的物理损害或业务中断。然而，这种覆盖仅在财产损害和业务中断的相关政策不包含特定的网络排除条款的情况下适用。遗憾的是，许多这些政策确实包含广泛的网络排除条款，使企业面临重大经济损失。这种保障缺口可能导致一种虚假的安全感，这意味着有些企业甚至没有考虑到网络风险对其运营的潜在影响。鉴于现有的保护缺口，企业可能会想知道当前的网络保险市场状况，以及现在是否是寻求特定网络保险的好时机。目前市场正处于稳定期，特征是软定价趋势和费率上涨放缓，表明它可能进入了一个更加稳定的阶段。此外，市场的周期性特点促进了竞争的增加，尤其是来自那些筹集了大量资金的初创企业的竞争，这影响了定价和整体市场动态。对于保费仍然令人关注的情况，共保安排（涉及保险人和投保人之间风险共享）对于具有大暴露风险的投保人来说正变得越来越普遍。企业还应该了解“沉默网络风险”的概念，即在网络保险政策中，网络安全风险既未明确涵盖也未明确排除，这会导致保障范围的不确定性，并可能在日后引发昂贵的法律纠纷。尽管保险行业在过去十年里已经基本达成共识，通过在非网络保险政策中加入网络风险排除条款来远离“沉默网络风险”方法，但理想的情况是保单持有人永远不需要依赖这种方法。更可取的方法是在任何预期有保障的政策中明确处理网络安全风险。企业还必须了解排除条款和“回写”。排除条款是指特定条件或情况不在保险覆盖范围内，这意味着如果在这种条件下发生损失，保险公司将不会提供赔偿。另一方面，“回写”一个风险指的是修改排除条款以重新纳入之前被排除的某些风险的覆盖范围。这意味着企业可以通过谈判将特定风险纳入其政策，从而增强整体保护。排除条款或回写的主题范围可以从对整个政策产生轻微影响到移除基本保障——例如，2023年美国IT公司卫美软件的一份报告显示，21%的政策中存在全面排除勒索软件的条款。2024年克劳斯托克事件揭示了购买了涵盖“非恶意”事件政策的保单持有人与没有购买此类政策的保单持有人之间存在显著差异。网络保险也可能包含看似无害但实际上在实践中变得极为重要的排除条款，例如针对国家支持的网络行动的排除。在2017年乌克兰勒索软件攻击之后，此类排除条款的确切范围对于决定高达估计的100亿美元的损失是否可以由企业保单持有人获得赔偿起到了关键作用。保险公司试图区分“战争”和“非战争”网络风险的努力仍在继续，未来很可能会为每种类型的风险出现单独的市场。不断演变的威胁网络威胁的快速演变也需要在覆盖范围上进行调整。例如，AI不断发展的环境也带来了新的挑战，如算法偏差、不可预测的输出以及“黑盒错误”的可能性。如果AI错误的原因不清楚且未在保险政策中适当考虑，则可能导致未投保的风险。使用AI进行日常运营的企业保单持有人应特别关注与AI相关的排除条款，如黑盒错误、有偏见的算法或因训练不良的AI模型导致的故障责任。
(以上内容均由Ai生成)
