小额信贷需要结构性改革

快速阅读: 《财经快报》消息，文章探讨小额信贷对减贫的影响，指出其效果有限且常导致债务问题。作者建议通过结构性改革和利用AI分析数据，以更好地服务低收入人群，实现真正的金融普惠。文中提到的MFIN新规限制借款人无抵押贷款数量和总额。

贾格里蒂·巴塔查里亚撰文

长久以来，小额信贷一直是国际发展领域的宠儿，并被视为减贫的工具。1976年，诺贝尔奖得主、孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯开创了小额信贷，最初是向女性提供小额贷款以发展自己的业务，然后全额偿还贷款。从20世纪70年代在孟加拉国起步的小额信贷——被认为是触及社会底层人群最有效的方式——如今已扩展到全球各国。

然而，尽管其资产组合不断增长，越来越多的学术研究显示，小额信贷几乎没有证据表明对改善贫困人口的生活有任何持续性影响。媒体广泛报道的来自全国各地的骚扰事件和悲剧性自杀案件再次将小额信贷的根本目的置于聚光灯下。印度储备银行最新发布的金融稳定报告显示，截至2024年9月，该行业逾期贷款（31至180天）的比例被定为4.3%，较2024年3月底的2.5%有所上升。

面对行业日益增长的压力，小额信贷行业协会（MFIN）已经注意到借款人日益增加的负债问题，并提出了补救措施。作为管理小额信贷机构（MFIs）的自律组织，MFIN还引入了一项新规定，将每位借款人的无抵押贷款上限从四个减少到三个，同时将所有无抵押贷款的总负债限制在20万卢比。这一举措似乎奏效了，因为当多个贷款人向脆弱的借款人发放贷款时，会导致他们陷入无休止的高利贷循环。MFIs随后拒绝再向这些借款人发放贷款，但由于还款压力堆积，借款人再次落入高利贷放贷者的手中，而这正是他们原本想要逃离的人。

结构性改革：当务之急

为了度过当前危机，新规定是受欢迎的。然而，要确保小额信贷成为减贫和金融包容的工具，长期结构性改革至关重要。尽管印度城市地区的数字支付环境发生了显著变革，现金在农村家庭中仍然占据主导地位。以班加罗尔英迪拉纳加公寓楼的一名家庭帮佣西达玛为例，她每月收入约2万卢比，尽管她在丈夫名下有银行账户，但她坚持只接受现金支付工资。每个月，她都会回到位于卡纳塔克邦乡村的家乡，将钱交给在那里生活的四个孩子和父母。她的丈夫是一名邻近公寓楼的安全警卫，收入也大致相同。她是典型的微贷客户。在像西达玛这样的家庭中，估计收入以确保客户符合微贷条件仍然是非银行金融机构（NBFC-MFIs）和银行的一项艰巨任务。但西达玛透露，她曾多次从微贷机构以及当地放债人那里借款，最近一次是为了支付她长女的婚礼费用。虽然她和丈夫继续在非正规的日薪领域工作，没有其他收入来源，但显而易见的是，他们所借的大部分贷款都是用于消费。

微贷的影响

Aadhaar和电子KYC的普及提供了一线希望。随着超过93%的印度人口注册了Aadhaar，印度央行应强制所有借贷机构不仅要与信用局共享微贷客户的详细信息以检查信用资质，还要向负责分析MFIs贷款后家庭收入改善情况的研究/学术机构报告所有此类客户的详细信息。小额信贷的主要目的是减轻贫困，而非推动消费。只有在基层长期收集足够数据的情况下，才能分析小额信贷对减贫的影响。

利用人工智能和数据科学模型

近年来，数据科学和人工智能（AI）工具彻底改变了借贷机构评估客户、发放贷款和进行催收的方式，使整个流程更加便捷。然而，技术不应仅限于维护和保护金融机构的利益。相反，应利用AI来分析MFIs贷款对家庭增加收入能力的影响，进而分析有多少家庭能够摆脱贫困并进入正规银行业的范畴。要使小额信贷真正产生影响，组织必须努力服务于金融金字塔底层的所有人群。AI和数据科学极大地推动了印度数字借贷的转型。正确应用它们，将是彻底改变印度小额信贷故事的关键。

作者是TAPMI助理教授和IISc班加罗尔高级研究员。

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