金融科技2025：钱与机器的未来
快速阅读: 2025年，AI正融入金融服务，重塑贷款决策、增强欺诈检测、实现个性化体验，但也带来偏见和信任风险。机构采用“人在回路”方法，确保公平性和透明度。
人工智能（AI）在金融服务领域的应用已超越后台效率工具的角色。2025年，AI正逐渐融入银行、贷款机构、金融科技公司和财富管理公司的基础设施中。从重塑贷款决策到实现高度个性化体验，再到强化欺诈检测，AI承诺构建一个更快、更智能、更包容的金融体系。然而，这也带来了偏见、可解释性和信任等方面的新风险。
AI正在重塑贷款和信用决策。贷款一直依赖数据，但AI极大提升了这一过程的效率，能够分析比传统信用评分更多的信号。AI不仅考虑还款历史和收入验证，还纳入开放银行数据、行为模式甚至智能手机元数据。“AI正在革新消费者贷款市场，将先进功能嵌入整个贷款生命周期，”Slalom高级总监安德鲁·赖特解释道，“从利用开放银行数据预测信用度，到实时欺诈检测和流程自动化，AI模型加快了审批速度，减少了人为错误。”
对于信用记录薄弱或没有信用记录的借款人，这一转变具有潜在的变革意义。Credolab联合创始人兼首席战略官米歇尔·图奇告诉硅英：“AI正逐步将贷款决策从静态评分转向动态决策。真正的变化发生在AI不仅替代规则，而是与传统数据结合，揭示新的风险和机遇。”这意味著自由职业者、零工工人或现金经济参与者可能最终被视为有信用的。
Transkriptor首席执行官西亚尔·伊什克强调：“AI开启了更快、更灵活的贷款时代……这一转变帮助那些被旧系统排除在外的人，如自由职业者和零工工人。审批可以在几分钟内完成，而不是几天。”
然而，事情也有另一面。AI系统的公平性取决于训练数据的质量。如果未充分代表服务不足的人群，AI可能会无意中复制排斥现象。赖特警告：“这些社区通常在传统数据源中代表性不足，这意味着AI系统可能缺乏评估他们的必要可见性和背景。这增加了算法偏见的风险，即AI无意中复制过去的金融决策中的系统性不平等。”
为了解决这一问题，许多机构采用“人在回路”方法，以检测和纠正偏见，验证结果，并为感觉受到不公平对待的客户提供补救途径。
尽管自动化进展迅速，但专家一致认为，人类必须继续参与金融决策。Smarsh首席监管顾问肖恩·赫斯特表示：“人类监督是金融服务业部署AI的绝对必要条件。AI擅长模式识别和大规模操作，但人类提供情境判断，处理超出训练参数的边缘案例。”
这在敏感领域尤为重要，如贷款、欺诈检测或债务催收。Kore.ai总裁兼首席运营官DK沙尔马告诉硅英：“金钱是一个非常个人化的事务。这就是为什么人们仍然重要：他们为算法无法单独处理的金融部分带来判断、同理心和责任感。”这种混合方法的例子已经出现。一家大型中东银行部署了模块化AI代理来处理复杂工作流，同时无缝升级至人工代理处理敏感案件。沙尔马解释说：“AI与人类专业知识的结合可以实现大规模的速度和个性化，同时确保敏感事项的决策公平、合规并考虑现实生活情况。”
Carmoola贷款和数据分析总监丹·凯莱特也赞同这一观点：“人类监督至关重要。自动化提高了效率，但人类监督提供了判断力。机器强大，但仍需设置边界。”
除了风险评分，AI还在推动一波高度个性化的金融体验。金融科技初创公司不受遗留系统的束缚，正引领这一潮流。
金融科技公司正在推动个性化金融服务的发展，利用人工智能技术动态适应用户行为、偏好甚至情感线索。Sharma 解释说：“如今的金融科技企业不仅超越了基于规则的客户细分，还在整个客户旅程中嵌入了人工智能，从开户、信用评估到服务和客户保留。”最前沿的玩家正利用代理型人工智能创建主动、情感和情境智能的代理，将同理心带入自动化过程。
一些最具创新性的应用包括：定制化催收提醒，采用富有同情心的信息；多语言界面，扩大访问范围；分析消费行为的应用，引导用户储蓄或投资。Revolut 现在作为智能财务教练，提供随用户行为变化而调整的储蓄计划。Petal 利用替代数据和机器学习个性化信贷决策，Starling Bank 则部署人工智能实现实时消费洞察和自动预算管理。
Carmoola 的 Dan Kellett 表示：“人工智能使提供超个性化的金融服务成为可能——想象一下，根据个人独特档案量身定制的信贷产品，或实时适应的负担能力检查。我们希望金融不仅仅是针对信用评分区间，而是真正针对个人。”SEON 的技术传道者 Husnain Bajwa 强调，个性化不仅关乎便利性，还关乎包容性。“金融科技初创公司利用人工智能个性化平衡安全与无缝用户体验，特别是在欺诈预防方面。动态摩擦可以根据用户行为实时调整认证要求。”这确保了安全性不会以牺牲可访问性为代价。
随着人工智能成为金融建议的‘面孔’，维持信任将成为关键挑战。信任建立在透明度、公平性和客户理解并质疑影响其财务的决策的能力上。PSE Consulting 的常务董事 Chris Jones 指出：“设想一下，未来你可以让人工智能助手帮你购买一台500英镑的电视。它不仅能找到最佳产品，还能在你做出决定前提供融资选项。然而，这种便利带来了新的挑战。消费者必须相信人工智能推荐的是最适合他们的选项，而不仅仅是因为佣金高。”
Smarsh 的 Shawn Hurst 强调，“只有通过透明流程和一致结果才能保持信任。人工智能决策必须保持可解释性、可审计性和无偏见。明确披露、跨客户细分的稳健测试以及无缝的人类升级路径是必不可少的。”监管机构已经开始行动。欧盟的人工智能法案将信用评分归类为高风险应用，要求严格遵守透明度、公平性和人工监督的标准。Andrew Wright 表示，“在不同司法管辖区，信息非常明确：信用领域的AI必须负责任地设计。拥抱这一转变的金融机构将更好地定位自己，以诚信创新。”
这一监管背景加速了更深层次的转型：银行正在演变为混合型科技金融实体。Transkriptor 的 Isik 表示，“银行不再仅仅视自己为银行。他们正在组建内部技术团队，收购金融科技初创公司，并将基础设施迁移到云端。到2025年，大多数大型金融机构将更像是同时处理资金的技术公司。”最终，人工智能不仅重塑了流程，还重新定义了金融机构的身份。Kellett 认为，“胜出者将是数据驱动、敏捷且根植于信任和财务责任的公司。”
2025年，人工智能将与金融服务密不可分。它将实现更快、更公平的贷款决策，创造更加个性化的客户体验，并将银行转变为技术驱动的实体。然而，这也要求严格的监督、包容性的设计和透明的治理。未来的金融与机器世界不是人类退出的场景，而是人工智能与人类判断互补的世界——提高效率而不牺牲公平、同理心或问责制。正确实施，人工智能不仅会改变资金流动方式，还将重塑金融信任的建立和维持方式。
(以上内容均由Ai生成)
