银行业的未来：数字革命需要全新的模式
快速阅读: 据《芬格尔》称，传统银行面临金融科技公司的全球挑战，需重构自身以适应数字化转型。文章对比了媒体行业与银行业的变化，探讨金融科技带来的机遇与障碍，以及AI加速变革的作用。银行正通过数字化、开放银行、嵌入式金融等策略重塑行业规则。
传统银行多年来依靠实体分行和面对面的客户关系建立了声誉。然而今天，它们面临生死存亡的挑战：灵活的金融科技初创公司正在全球迅速崛起，提供便捷性、效率以及移动可达性，这是单一本地分行无法比拟的。正如从地方报纸转向全球数字新闻一样，银行业的全球化迫使金融机构彻底重构自身。问题不在于银行业规则是否会改变，而在于这些规则将以多快的节奏被改写，以及谁能在这个新的全球数字化现实中脱颖而出。还记得从前站在家门口拿当地报纸的时候吗？那时报纸是社区八卦和新闻的唯一来源。如今，全球数字媒体平台已经取而代之。你不再需要从家门口拿一张纸质报纸，而是滑动浏览无数的新闻动态——每个动态都根据你的个人兴趣定制，并且可以从世界任何地方即时获取。
这种迅猛的数字化转型，在媒体行业中曾显得震撼，如今在银行业也以同等甚至更大的强度展开。在这篇文章中，我们将探讨由金融科技推动的银行业全球化如何映射媒体行业的转型，当金融服务变得无边界的时会遇到哪些障碍和机遇，以及人工智能（AI）将如何进一步加速变革。这场变革的赌注很高，其结果将决定银行、金融科技公司和消费者如何适应一个创新而非传统成为成功新货币的世界。
**全球金融科技服务的崛起**
银行业经历了颠覆性的变革：由创新金融科技服务推动的银行业全球化从根本上改变了游戏规则。利用先进技术如人工智能、区块链和大数据分析，金融科技公司引入了前所未有的新服务。这些服务包括数字支付、点对点借贷、机器人顾问和加密货币交易所，提供了前所未有的便捷性和效率。
全球金融科技服务的崛起
金融科技的全球方法使这些服务能够快速跨越国界扩展，无需物理基础设施即可触及数百万客户。这种可扩展性是一个改变游戏规则的因素，使金融科技公司能够在全球舞台上挑战传统银行。像PayPal、Revolut、Wise和N26这样的公司通过提供无缝、无边界的全球金融服务，展示了颠覆传统银行模式的可能性。
全球金融科技服务的崛起
这些由全球化和金融科技革新推动的银行业变化，是否让你想起了过去十年媒体行业所经历的转型？媒体行业已从本地化现象转变为全球数字生态系统，深刻改变了消费者与媒体互动和消费的方式。
全球数字银行中新银行的兴起正在塑造一个新的竞争格局，克服国内银行业局限。类似于颠覆媒体市场的全球社交网络，这种银行业全球化可能会彻底重构金融行业的竞争规则。
这些由全球化和金融科技革新推动的银行业变化，是否让你想起了过去十年媒体行业所经历的转型？媒体行业已从本地化现象转变为全球数字生态系统，深刻改变了消费者与媒体互动和消费的方式。
让我们比较一下由数字全球化驱动的变化对媒体和银行业的影响：
这些由全球化和金融科技革新推动的银行业变化，是否让你想起了过去十年媒体行业所经历的转型？媒体行业已从本地化现象转变为全球数字生态系统，深刻改变了消费者与媒体互动和消费的方式。
**媒体行业旧模式：物理分发**
一个世纪前，新闻消费是一种本地化现象。居民依赖于每天早晨送到家门口或邮箱的镇报。这些报纸由当地记者制作，精准满足当地社区的兴趣和关注点。
局限性强：信息区域集中，读者除非在当地的报纸中找到或订阅大型全国性出版物，否则很难获得国家或国际新闻。
**新模式：数字分发**
如今，新闻消费主要是数字化和全球化的。社交媒体平台、新闻应用和在线新闻门户根据用户的兴趣，直接向用户的智能手机提供来自世界各地的实时信息。
全球覆盖：消费者可以即时获取各种来源和视角——从本地事件到全球事件。算法根据用户偏好策划新闻动态，使新闻消费高度个性化且覆盖面广。
**银行业旧模式：实体分行**
传统上，银行业务是一种本地化服务。客户前往当地的银行网点进行交易、账户管理和财务咨询。银行通过面对面交流和社区融入与客户建立关系。
跨境业务受限：银行业务主要局限于特定地区，跨境业务受限。拓展业务需要大量投资于物理基础设施和人员。
**新模式：数字银行**
金融科技的兴起将银行业转向了数字模式。移动银行应用、在线金融服务和数字支付系统允许客户随时随地管理自己的财务。
数字银行：全球运营
金融科技公司在全球范围内运营，提供无缝、无边界的金融服务。传统银行也正通过数字渠道扩展其数字化服务和产品，减少对实体网点的依赖。
**金融科技公司通常在多个司法管辖区开展业务，面对多样化的监管环境。**
这要求深入了解全球法规并能快速适应变化。传统银行正开始投资于合规技术和跨境专业能力以保持竞争力。
金融科技公司在全球范围内运营，提供无缝、无边界的金融服务。传统银行也正通过数字渠道扩展其数字化服务和产品，减少对实体网点的依赖。
**金融服务的普及与微服务**
旧模式：传统银行业务多集中于成熟市场和富裕客户群体。在发展中国家，缺乏或完全没有信用记录的客户难以获得基础银行服务。
新模式：金融科技公司依托移动技术和小额信贷平台推动全球范围内的金融包容性，通过提供低成本且易得的金融产品，为寻求合作或创新的传统银行开辟了新的市场空间。
**开放银行与API集成**
旧模式：银行各自为政，专有系统旨在将客户数据保留在单一机构内。第三方合作受到限制，且通常需要漫长谈判。
新模式：开放银行法规和API（应用程序编程接口）允许第三方开发者依托银行数据和基础设施开发新服务（需获客户同意），促进银行、金融科技公司和技术巨头间的协作生态体系，为客户带来更个性化、更便捷的金融产品。
**嵌入式金融**
旧模式：银行业通常是独立的服务。消费者需访问银行网点或单独的银行应用程序处理信贷、支付或转账，形成多个摩擦点。
新模式：金融服务正越来越多地融入非金融平台，例如电商应用在结账时提供即时信贷或打车应用启用内置钱包服务。与这些平台合作的银行可无缝触达新客户及新增收入源，而无需完全依赖实体网点。
**区块链与代币化**
旧模式：交易依赖多个中介完成清算与结算，造成延迟和更高成本。纸质文件常拖慢跨境交易与投资进程。
新模式：区块链技术提供了去中心化的账本系统，加快清算速度并降低交易费用。资产代币化从房地产到股票，实现部分所有权并扩展投资机会，创造新的无国界金融产品。
**网络安全与数字信任**
旧模式：安全主要集中在物理资产（如保险库、安全文档存储）和本地化IT基础设施。金融欺诈通常通过人工检查和面对面验证来缓解。
新模式：随着银行业务几乎完全数字化，网络安全至关重要。从加密数字钱包到先进生物识别技术以及AI驱动的欺诈检测，建立并维持客户信任至关重要。银行和金融科技公司必须持续投资于下一代安全解决方案，保护客户数据和金融资产。
**环境、社会和治理（ESG）与可持续金融**
旧模式：环境、社会和治理（ESG）考虑事项通常被视为慈善性质的副项目。传统银行主要关注利润驱动的产品，其投资组合透明度有限。
新模式：消费者与投资者对可持续发展的关注度日益提高，促使银行将产品和投资向ESG原则靠拢。提供绿色金融、碳足迹跟踪和/或社会影响投资的金融科技平台吸引新一代具有社会责任感的消费者，促使传统银行将ESG融入核心战略。
**从移动应用程序到在线门户**
表现卓越的银行专注于跨渠道保持一致的品牌形象与信息传递。这确保客户能体验到统一的视觉风格与功能流程，从而增强信任感与熟悉感。
**金融科技战略合作**
与其重新发明每项新兴技术，银行可通过与金融科技初创企业合作或收购来加速创新。这些合作有助于提供符合不断变化客户需求的前沿产品与服务。
**嵌入式金融服务与平台整合**
银行通过直接将服务整合至热门App和网站中拓展覆盖范围并降低摩擦——例如，在电子商务结账流程中提供即时信用。这不仅满足了客户的需要，还创造了新的收入来源。
**敏捷试验**
通过快速原型设计新的数字服务并收集实时反馈，银行可以迅速适应市场需求。敏捷思维使他们能够持续优化产品，并在竞争激烈的环境中脱颖而出。
**以同理心驱动的客户参与**
**深入用户洞察**
基于研究的客户画像与同理心映射使银行能够识别痛点与愉悦点的机会。这确保新产品解决实际需求，创造真正的价值并培养忠诚度。
**通过数据实现个性化**
利用分析与人工智能，银行可根据个人偏好与行为提供定制化建议——例如预算技巧或定制化投资组合。负责任的数据使用与透明政策对于维护信任至关重要。
**情感连接与长期忠诚度**
每个数字接触点都是加强银行与客户之间情感纽带的机会。通过展现同理心、响应能力与清晰沟通，银行可以建立超越交易互动的关系。
**监管创新与数字信任**
**下一代合规性**
随着银行跨越国界扩展，先进的监管科技（RegTech）解决方案有助于自动化合规并降低运营成本。这使得它们能够在不牺牲安全性的情况下提供快速且以用户为中心的数字化体验。
**安全作为竞争优势**
从人工智能驱动的欺诈检测到生物特征认证，强大的安全协议是必不可少的。银行保护客户数据的承诺可以在新进入者众多的市场中成为关键差异化因素。
**透明度与责任**
消费者对数据隐私与道德行为的关注达到了前所未有的高度。银行可通过公开解释其数据实践并展示社会责任感来赢得好感，将信任转化为重要的品牌资产。
**重新评估物理足迹**
**分支机构创新**
由于数字渠道现在主导着大多数客户互动，传统银行正在将实体分支机构合并或改造成体验空间。这些升级后的地点专注于高价值服务，如个性化咨询与关系建设，而非常规交易。
**本地社区参与**
即使在全球竞争加剧的情况下，银行也可以通过将分支机构转变为社区中心来保持本地特色。教育研讨会、网络活动与客户咨询会议帮助银行加深信任并在数字化优先的时代保持相关性。
**优先考虑财务健康教育工具与资源**
银行正在超越简单的账户管理，提供交互式预算工具、信用评分跟踪与个性化财务建议。通过帮助客户提高财商，银行增强了忠诚度并履行了更广泛的社交使命。
**主动指导**
利用数据分析，银行可以检测到早期的财务压力迹象——如未支付账单或异常支出——并主动提供支持。这使银行的角色从被动的服务提供商转变为积极的顾问，加强了客户关系。
**培育品牌倡导与忠诚度奖励**
**客户成就**
从购房到创业，银行可以通过定制福利或独家优惠来庆祝客户的里程碑事件。认可生活事件可以促进情感联系并提升长期忠诚度。
**社区建设倡议**
除了传统的忠诚计划外，银行还可以创建在线社区，让用户分享见解、提问并从同行那里学习。这些空间建立了品牌倡导，并为产品和服务改进提供了持续反馈。
**确保全渠道一致性**
**统一的设计与信息传递**
无论客户是在使用移动应用、访问网站还是与客服代表交谈，他们都期望获得一致的体验。确保跨渠道视觉、语言及语气的一致性可以强化品牌形象并减少摩擦。
**无缝的数据集成**
通过整合客户信息，银行可以在各个触点提供个性化服务。例如，保存在移动应用中的客户偏好可以通过电子邮件、聊天机器人或线下互动提供更相关的推荐。
**强调共创与用户反馈循环**
**持续迭代**
积极寻求并采取客户意见的银行可以快速完善其数字解决方案。早期访问计划、Beta测试和用户测试会话帮助银行应对不断变化的需求和偏好。
**个性化产品开发**
通过直接与客户合作——无论是通过焦点小组还是社交媒体调查——银行可以开发出解决现实问题的功能。这种方法缩短了上市时间，同时培养了一种共同所有权的感觉。
**提升伦理数据管理**
**透明的数据政策**
银行可通过明确说明如何采集、储存和使用客户数据来凸显自身特色，在数据泄露和监管审查频发的时代建立信任。
**负责任的人工智能与分析**
随着人工智能驱动的洞察力影响从贷款审批到投资建议的一切，银行必须确保其算法尊重隐私、减轻偏见并提供公平的结果。优先采用伦理框架有助于长期信誉并保护客户的福祉。
(以上内容均由Ai生成)
